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怎样利用知识产权质押贷款？

在全球经济压力增大的形势下，资金问题一直成为许多企业发展中永远的痛。企业经营成本增加、抵押物少、融资难，重压之下企业如何创新升级？有的企业利用自身知识产权等无形资产，转化为“活钱”，但有的企业对知识产权融资还不太了解，捧在手中的金娃娃却不知道怎样让她长大。

一、企业获得知识产权质押贷款的方式

二、1.企业拥有专利，发明专利和实用新型都占有一席之地。这样的企业完全可以考虑拿出自有专利联系知识产权评估机构进行评估，通过知识产权质押来贷款。

2.如果企业没有太多的固定资产怎么办？有的企业因拥有中国驰名商标，也可以考虑借助这样的无形资产获得融资。经济形势时，很多企业是求银行贷款，但如果你企业的驰名商标被评选出来以后，说不定就有多家银行找上门，要求给你贷款。这绝不是童话，而是现实。银行也是企业，他们对资金的安全同样需要负责。

3.有的企业既没有专利，也没有中国驰名商标，但企业的品牌却家喻户晓。“冉师傅”牛肉干这个品牌拿出来质押纯属偶然。今年初，企业看上了一块地，希望能将其作为扩产的厂房，他们找来了银行和担保公司。结果当时担保公司的人说了一句：“你们的牛肉干在万州家喻户晓，何不用品牌（商标）作为担保？”这下企业才恍然大悟。终他们和担保公司还有银行进行商议，将企业商标作为抵押，顺利在三峡银行获得了400万元的贷款，而公司的扩产项目也因为这笔及时资金而顺利进行。

一般来说，可选择以下几种方式进行操作：

1.以单项或多项专利权单独出质。

2.以有形资产抵押为主，以专利权出质放大贷款额度。

3.以专利权出质为主，辅以有形资产抵押或法人代表无限连带责任担保。

4.以上述方式出质给担保机构，以担保方式获得银行贷款。

二、无形资产融资还有困局

有一些企业通过抵押知识产权获得贷款，为企业的发展增添了动力。但通过知识产权质押获得贷款的企业毕竟是少数。近年来，我国通过知识产权质押融资的企业开始增多，但融资规模仍然不大，一方面，商业银行有巨额的闲置存款没有进入市场流通，闲置的存款没有充分利用；另一方面，一些拥有知识产权、具有潜在盈利能力的高新技术企业，却因缺乏资金而陷入困顿。

出现这种状况主要有以下几个原因：

首先，与知识产权相比，银行更青睐不动产可抵押物。但中小企业，尤其是高科技、成长型民营中小企业大多没有不动产，他们所拥有的是无形资产，是知识产权。可抵押不动产的缺乏，让银行与拥有专利的高新技术企业相逢对面却无缘“牵手”。

其次，专利权质押贷款成本高、额度低。企业虽然希望通过知识产权质押获得资金支持，但他们有时找不到合适的评估机构，而银行又要求担保公司介入，由此产生的高昂的专利价值评估费、律师费等费用，这些综合费用要占到贷款总额的10%以上，对企业来说是一笔不小的负担。专利质押贷款的利率，通常比央行规定的贷款基准利率高。贷款授信额度占评估值的比率低，这在一定程度上影响了企业知识产权质押融资的积极性。有银行规定，发明专利权的授信额不超过评估值的25％，实用新型专利权的授信额不超过评估值的15％。

第三，我国专利价值评估体系不健全，还有待完善。银行并不是对所有的知识产权质押贷款都一律开绿灯，价值评估环节决定了拟质押专利是否可以在银行质押获得贷款以及银行对企业的放款额度。然而，专利的特点决定了其价值评估有一定的难度。一方面，专利产品通常具有较强的专业性和复杂性，不同的人评估的价值可能存在差异，这使得专利的价值存在着较大不确定性。另一方面，专利产品保值难。无形资产的价值体现在未来的收益，而这受企业所处技术、市场等外在环境的影响。另外，无形资产不具有实物形态，容易遭到忽视。它不像房产、机器设备那样实物性抵押贷款，东西摆在那儿看得见，摸得着，也就能够轻松变现。目前，我国企业专门设立部门对知识产权进行经营的不多，对无形资产的保值增值缺乏必要的重视。

第四，专利技术转让平台不完善，专利技术变现难。银行不愿意接受无形资产质押的一个重要原因是无形资产变现难，一旦企业出现经营困难，无力偿还债务，银行不能像处理有形资产抵押贷款那样，通过拍卖、租赁、转让等方式及时收回资金。如果企业专利质押贷款逾期，被抵押的专利权能否变现出之前评估的价值，还存在很多不确定因素。目前，我国专业的无形资产交易市场还比较少，且交易信息不够通畅，这在很大程度上影响了无形资产的变现能力。

第五，知识产权质押贷款，虽然表面上是银行看你的知识产权，但实际上是对于企业的经营实力的评判。所以，企业的经营状况、现金流量是银行相当重视的财务指标。

第六，办理知识产权质押贷款，时间上还需要一个过程，前后花去2个多月就算比较快捷的了。而企业如果急需用钱，并不是每家企业都能等得起。且贷款的利率一般都会有基本利率之上有一定上浮，有的银行甚至会上浮20%30%。

三、企业向银行申请专利权质押贷款一般应满足哪些条件？

申请办理专利权质押贷款业务的借款人除符合贷款通则规定的要求之外，还必须具备以下条件：

1、能够以合法有效的专利权做质押，具有专利实施能力和获利能力的科技型中小企业。

2、持有中国人民银行核发的经年检有效的贷款卡。

3、成立时间须在1年（含）以上，有固定生产经营场所，员工队伍稳定。

4、产权清晰，组织架构合理，管理制度健全，经营规范。

5、用于质押担保专利权的实施企业，书面承诺质押期间转让或授权许可第三方使用质物时须经商业银行同意，且转让费、许可费、实施专利所得收益均须首先用于归还贷款。

6、根据商业银行需要，能提供银行或担保机构认可的其他担保方式能够提供有真实贸易背景的、反映贷款用途的合同、订货单、发票等。

7、商业银行要求的其他条件。

四、用于质押的专利权一般应满足以下条件：

1、用于质押的专利权限于发明专利、实用新型专利权。

2、用于质押的专利权须合法有效，获得授权，并具有较强的盈利能力和良好的发展前景。

3、用于质押的专利权为单项专利的，该专利权至少已进行2年（含）以上的实质性实施，且至借款人申请贷款时该专利仍在使用，并具有盈利能力设质专利权为多项专利的，其中至少1项专利应已进行2年（含）以上的实质性实施，且至借款人申请贷款时该专利仍在使用，并具有盈利能力。专利权获得市专利奖以上奖励的，用于质押的专利权已使用时间可在1年（含）以上。

4、发明专利有效期不得少于8年，实用新型专利现有有效期不得少于4年。

5、用于质押的专利权不得涉及国家安全与机密。

6、商业银行规定的其他条件。

五、下列专利权不能作为质物：

1、专利权被宣告无效或已被终止。

2、专利权已被启动无效宣告程序还未结案。

3、贷款期限超过专利权有效期的。

4、专利权存在各种纠纷的（包括民事纠纷、行政纠纷）。

5、不具良好市场前景的专利。

6、商业银行规定的其他条件。